【检察日报】人身保险应该适用损失赔偿原则_yobo体育app下载官网,yb体育app官网下载

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本文摘要:

在司法实践中,医疗费用保险是否适用损失赔偿原则的争议由来已久,导致了“同案不同判”的现象。

在司法实践中,医疗费用保险是否适用损失赔偿原则的争议由来已久,导致了“同案不同判”的现象。这方面没有定论,导致了保险法中损失赔偿原则的适用范围问题。2015年12月1日生效的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》没有明确定义这一点。

争议的本质原因是我国保险法中的产业保险条约部对限制过保、重复保险、代位求偿等源自损失赔偿原则的细则进行了圈定,被认为确立了损失赔偿原则仅适用于产业保险而不适用于人身保险的态度。因此,有必要重新审视我国保险法中损失赔偿原则的适用范围。

将损失赔偿原则延伸到人身保险的理论分析。

主要原因如下:

首先损失赔偿是保险的本质损失赔偿原则适用于包罗产业保险和人身保险的全部保险领域是保险本质的一定体现。在解释保险的本质时,大多数理论选择回到保险制度成长的原点和基石,旨在展示保险与损失赔偿之间的密切关系。

然而,通过考察不同国家或地区对保险的定义和分类,发现寿险的损失赔偿并没有体现在立法中。比如我国保险法将产业保险和人身保险的保险责任分为“赔偿保险责任”和“给付保险责任”,以消除人身保险的损失赔偿。执法是手段,不是目的。

保险法对保险的定义应以反映保险的性质为目的,执法不能作为理解保险性质的逻辑起点。因此,我们应该回到保险制度成长的起源和基石上来思考保险的本质,并以此为出发点构建一个保险执法体系。保险制度的发生是为了通过补偿被保险人因保险事故所遭受的损失来实现疏散危险合伙人风险的本质目的。

从工业保险到人寿保险的成长过程不能也不可能改变。产业损失和个人疾病死亡都是损失型寿险的定额赔付,不能否认寿险和产业保险一样具有损失赔偿的保险本质。

其次损失赔偿原则在从传统到现代的演进历程中突破了原有的保险价值确定和损失量度规则的局限为其适用于人身保险提供了理论拓展的空间。保险的目的是弥补损失,而不是使人获利,所以损失赔偿原则具有抑制不当得利的效果。

被保险人能够获得的赔偿应该是保险事故造成的实际损失,允许被保险人获得实际损失之上的利益可能诱发道德风险。随着社会经济的发展,保险业发展了推定全损、定值保险、重置成本保险等制度。

当事人可以通过条约协议修改传统损失赔偿原则下损失的定义和计量,有效缓解传统损失赔偿原则下索赔的技术困境。损失赔偿原则不适用于人寿保险的主要理论障碍是无价生命理论。因为人的生命是无价的,无法用细致经济的方式量化,所以人的死亡、因病或意外造成的身体伤害都无法用金钱来计算。在核保理赔的背景下,无法确定实际损失。

而损失赔偿原则的修改恰恰意味着明确了损失的计量可以通过当事人约定的方式确定,不再要求对实际损失的限制,在一定程度上解决了生命无价论带来的理论障碍。

再次民法人身损害赔偿制度的生长与完善为损失赔偿原则适用于人身保险条约提供了上位法的理念指引。.保险法中的损失赔偿和民法中的损害赔偿在发生的基础、是否幸运、制度的效率等方面存在差异,但在相应的给付义务完成后,两者的利益本质上是相同的,两者都受到限制不当得利规则的约束。更常见的一点是,损失赔偿原则既适用于人身保险,也适用于人身损害赔偿,二者在遭遇“同命异价”之争时,需要克服生命无价论的障碍。

人身损害赔偿中死亡赔偿金的计算不再局限于对生命价值的简单理解,而是指对人的生命价值的细化,结合一定的人力资本来实现对损害的计算和赔偿。在整个私法体系中,民法作为上位法,通过实践磨练了人身损害计算和赔偿的可行性。

即使考虑到保险法特有的技术性,也不应该完全接受民法中的人身损害计算规则。保险法作为附属法,至少应该吸收民法以生命的具体价值为参照的理念,彻底克服损失赔偿原则适用于人身保险时生命无价论的障碍。

损失赔偿原则延伸到人身保险的具体制度建设。主要从以下两个方面:

第一保险法在对保险的界说上应该正本清源体现保险损失赔偿的本质。《中华人民共和国保险法》第二条对保险的定义取消了人身保险的损失赔偿,应作相应修改。

用“赔偿保险责任”和“给付保险责任”这两个术语,进一步突出人身保险不赔不赔的人为装饰。在明确人身保险的损失赔偿后,可以统一使用“赔付保险责任”,也可以赔偿保险损失

偿与民法中的损害赔偿区离开来。我国保险法第2条可修改表述为:“本法所称保险是指投保人凭据条约约定向保险人支付保险费保险人对于条约约定的可能发生的事故因其发生所造成的产业和人身损失负担给付保险金责任的商业保险行为。

第二损失赔偿原则的派生性规则适用于人身保险应有一定的限制。我国银保监会颁布的《康健保险治理措施》将医疗保险分为用度赔偿型和定额给付型用度赔偿型医疗保险的给付金额不得凌驾被保险人实际发生的医疗、康复用度金额。

《康健保险治理措施》属于部门规章并不能直接作为司法裁判的依据可是其中确立的区分思维可以作为损失赔偿原则的派生性规则适用于人身保险的参考准则。详细而言损失赔偿原则的派生性规则仅适用于用度赔偿型的人身保险而不适用于定额给付型的人身保险。对于用度赔偿型的人身保险保险金的盘算是以被保险人实际发生的医疗用度支出为依据此种情况下与产业保险不存在差异重复保险、代位求偿等详细规则存在适用的空间。而对于定额给付型的人身保险保险金是当事人条约约定的效果具有很强的人身属性不存在超额或重复赔付的问题因此重复保险、代位求偿等详细规则不存在适用的空间。

为此我国保险法第46条对于人身保险不适用代位求偿权的划定应作出相应的修改可在条文末尾增加“保险条约系用度赔偿型条约的除外”。

(作者单元:西南政法大学)

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